行動銀行Current使用Google Cloud上的MongoDB提供經濟實惠的金融服務

現任執行長Stuart Sopp對銀行和金融服務業頗有研究，從他的職業生涯可以一窺端倪：摩根士丹利、花旗、德意志銀行和紐約梅隆銀行。儘管Stuart Sopp擁有深厚的金融服務專業知識，他仍決心將銀行業推向遠方，於是他創立了Current，一個堅信應該為所有人提供便利且負擔得起的銀行業務。Current現在是美國領先的革新銀行，利用創新方法、服務和技術，服務被傳統銀行忽視的美國人，且無論年齡或收入水平，都幫助改善他們的財務狀況。

現任技術長Trevor Marshall與我們分享了該公司如何與MongoDB和Google Cloud合作，使這崇高目標轉化為果斷行動，從金融服務業中脫穎而出。

【挑戰】如何突破傳統系統和思維模式，創造卓越的客戶體驗

傳統銀行以帳戶為導向，而非以人為導向。想在開立聯名帳戶的同時保留個人帳戶嗎？可能需要再次走完整個帳戶的註冊流程，就好比是位全新的無資料建立全的新客戶。

例如，在銀行內部，支票、儲蓄和信用卡帳戶通常由不同的團隊管理。信用卡團隊想讓你做的事情可能根本不同於貸款和銀行團隊想讓你做的事情。這些團隊互相競爭，以達到各自的團隊目標。這可能造成混亂，更不用說透支和其他資訊短缺，增加使用者管理最基本財務事務的複雜性。

不幸的是，傳統的基礎設施透過加強，甚至創建資料孤島來鎖定這一點目標。 而沒有將重點放在應該被關注的地方：簡化客戶的生活並使他們獲取最佳的整體結果。

Current面臨的挑戰是突破傳統思維和技術的壁壘，在傳統金融世界和完全數位化的未來之間架起橋樑，創造傳統系統中根本無法提供的客戶體驗。 但挑戰遠不只如此，Trevor Marshall和團隊正在考慮的是一個足以撼動並重塑整個產業的變革。

這就好比全球電信服務提供商（CSPs）集體靈光一閃時：不再考慮「電話號碼」為其重點，而是以客戶為出發點重新審視。在OTT（over-the-top）供應商提供免費或低成本通訊服務無所不在的時代，這種單一的客戶視圖可能有助於CSPs生存。專注客戶需求而不是其銀行帳戶，使Current與傳統銀行區分開來，並助其蓬勃發展。

Stuart Sopp和Trevor Marshall多年來在不同專案和公司客戶密切合作，因此他們知道自己能夠應對挑戰，他們需要的是有同樣能力的合作夥伴來幫助實現他們的願景。

【解決方案】推動銀行業轉型的現代資料庫

為了實現這個願景，Current建立了自己的帳本系統：Current Core是一個零售銀行業務平台，為每家銀行提供真實的分類帳本狀態。Marshall確定Current需要一個現代化的資料庫，該資料庫能夠提供最具可擴展性、最高效的方法來優化這個新應用程式的成功。

目前的Core（如圖1所示）採用事件驅動架構，在MongoDB集合平台中收集每個交易事務。這些事件在客戶分類帳上被建構借方和貸方。該平台將ACH（自動清算所，或直接提款）、行動存款支票、現金存款、點對點支付、ATM、銷售點（POS）借記卡消費以及所有其他交易轉換為事件，將其儲存於MongoDB內部的分類帳中。 「透過堆疊事件集合，可以得出使用者的當前狀態。 這使得Current開創了一個真正以客戶為中心、而不是像傳統銀行以帳戶為中心的金融服務時代。」Marshall說。

如圖2所示，MongoDB Atlas Search在Current Core中儲存的資料之上添加了搜尋功能，而無需整合Elasticsearch等單獨的搜尋引擎所需的所有開銷（例如另一層同步）。

更新後的架構（如圖 3 所示），使用Atlas Search來簡化查詢並提高準確性，同時支援其他服務，例如用戶對用戶間的付款。

Marshall自2015年起擔任MongoDB職務，他表示Current選擇MongoDB是因為：（一）高度一致的數據模型、（二）具有字段級加密功能實現企業安全，以滿足安全、稽核和合規性要求、（三）具有ACID保證的多文檔分散式事務，維護整個系統的事務資料完整性

「MongoDB為我們提供了敏捷的資料設計和快速迭代的靈活性，開發速度是主要的驅動力」Trevor Marshall說。他解釋說，Current選擇Google Cloud的MongoDB Atlas是因為它需要與其Google Kubernetes Engine（GKE）叢集建立VPC對等連線。

「我們不想自己管理擴展MongoDB，我們希望確保我們運行的是最新、最好版本的MongoDB伺服器，並且有一個可以合作的團隊來提供支援和指導。」「Google Cloud擁有同類雲技術中最具凝聚力的產品，各組件之間相互通信的方式允許快速實施許多用例，」Marshall說，「我們是為了學分而來；也是冲著Kubernetes來的。」

此外，Current也使用MongoDB Compass讓企業用戶更容易存取Current Core。除了GKE之外，Current還使用其他Google Cloud解決方案，包括Dataflow、PubSub、Memorystore、IAM + IAP和Google BigQuery。Current也使用 Neo4j處理資料連結和用戶管理，以加快某些查詢的數度。

【成果】卓越的客戶體驗、更低的總體成本、500%的年收入成長 — 業界首創

「透過與MongoDB和Google Cloud合作，我們創造卓越的客戶體驗。我們的使命是為人們創造更好的財務成果，而這項使命一直體現在MongoDB中資料儲存的方式。資料模型如此直接支援業務並不常見，尤其是在金融服務領域。」Marshall說，「我們專有的銀行技術Current Core通過提供更高的穩定性、更快的資金周轉速度和成本效率，使這一切成為可能，並傳遞給我們的會員社區。」

他補充說：「當客戶與Current進行初次互動時，我們就知道客戶是會員帳號，而不是一系列獨立的帳戶。」使用資料模型直接支援業務有助Current為所有客戶提供更高水準的服務和功能，包括：
透過存款帳戶直接支付薪資，支付速度可縮短兩天、憑藉Overdrive TM功能可免費透支高達100美元、無最低帳戶餘額或隱藏費用、購物獎分可兌換現金回饋、全天候客戶支持。

Current將手機位置資料與網路交易的銀行卡片資料結合起來，以改善獎勵消費的機制。Current也支援商家在Current商家平台上設定行銷活動等多種返回選項。例如，商家可以靈活設置活動，可以在用戶添加優惠後一直保持開啟，或者在每次購物前需要在應用程式中啟用。

Marshall表示，「最近一段時間Current Core的需求每週增加30%，而MongoDB Atlas提供了無縫接軌的效能和可靠性。Atlas使Current能夠根據需要擴展其平台，以滿足不斷變化的需求，而無須干預營運，從而降低總體擁有成本，」

Marshall補充道。「MongoDB靈活的數據還使Current能夠比競爭對手更快地發布新服務和功能，例如在美國推出首個可處理借記卡的銷售點獎勵平台。」Current會員又可以獲得另一項便利功能，Current也將持續擴展其業務。

支持也很關鍵，Marshall說：「MongoDB Atlas擁有出色的支持，我們在需要時看到了出色的響應時間。」這些不僅使Current在競爭激烈的市場中處於更好的地位，而且還為Current及其成員帶來了更深層的經濟效益。

「我們直接與金融服務提供商整合的能力，使我們能夠成為行業最佳的單位經濟效益，並將這種經濟利益直接回饋給會員」Marshall說。

使用MongoDB和Google Cloud的創新還帶來了其他方面的回報：Current在不到六個月的時間內，其會員數量翻漲超過200萬，收入同比增長超過500%，牢牢確立了這家革新銀行在美國產業中領導者地位。2020年11月下旬，Current宣佈在美國籌集了1.31億美元C輪融資，使迄今為止的融資總額超過1.8億美元，估值達到7.5億美元。

MongoDB和Google Cloud在Current的未來計畫中佔有重要地位。Marshall表示，Current計劃利用MongoDB的垂直和水平擴展功能，並擴大Google Cloud服務的使用，包括更多的Dataflow。